关键词：供应链金融、民生快贷、小微企业、敏捷服务
一、业务背景
小微企业是国民经济的“毛细血管”，是稳定就业、改善民生、激发创新活力的关键所在。做好普惠金融这篇大文章，精准服务小微企业是核心要义。在甘肃，今年前十个月，工业生产持续向好，成为经济增长的重要支撑，规模以上工业增加值同比增长8.2%，37个行业大类中有23个实现增长，有色金属冶炼和压延加工业、医药制造业行业，电力热力生产和供应业等行业增速亮眼。社会消费品零售总额同比增长2.5%，新能源汽车零售额增速超36%，限额以上批零住宿业网络零售额增长23%。然而，在这片蓬勃发展的热土上，小微企业却常常被“轻资产、缺抵押”、“订单在手、资金不足”等难题困扰，成为产业升级中的“隐形堵点”。
供应链金融，作为连接金融服务与实体经济的桥梁，有效破解了核心企业上下游小微企业的融资困局，已成为小微企业融资的重要路径之一。然而，金融机构在为上下游企业注入活力的同时，也面临传统模式的局限。在传统供应链金融中，核心企业居于供应链的中心地位，其信用成为金融机构评估交易风险、决定是否放贷的关键依据。这种模式高度依赖核心企业的信用背书、确权或还款承诺，不仅增加了核心企业的管理成本和财务负担，也加重了其信用与担保责任。一旦核心企业经营出现波动，或对为上下游企业提供信用背书的意愿减弱，小微企业的融资之路便可能戛然而止。这不仅不利于供应链融资的风险控制，也阻碍了供应链金融的稳健发展。因此，推动供应链金融“脱核”发展，正成为重塑金融与产业生态的新趋势。
民生银行兰州分行扎根陇原十一载，始终秉持“服务大众，情系民生”的初心，持续创新产品服务，不断提升小微企业金融服务的质与效。通过“脱核”模式的创新，推出供应链金融产品“民生快贷”，以数据为桥、以效率为翼，为链上小微企业注入金融活水，真正让普惠金融触达产业链的“神经末梢”，助力小微企业生态圈健康、可持续发展。
产品情况
“民生快贷”以核心企业与供应商的历史交易数据为核心，构建“脱核不离核”的授信模式，既不依赖核心企业连带责任，又依托真实交易实现风险评估，为轻资产小微企业提供纯信用、高效率融资服务。截至2025年10月，该产品已覆盖兰州电力、石化、黄金、家电、调味品、3C数码、饮料、粮油、酒类等与百姓生活息息相关的重点行业，17个细分项目累计审批授信14600万元，贷款余额突破8000万元，服务上下游小微企业超70家，平均审批时效压缩至5分钟。
三、创新亮点
（一）“脱核”风控，打破传统模式的信用断点。摒弃传统供应链金融对核心企业担保的依赖，通过整合合作年限、交易金额、应收账款等数据建立标准化授信模型，既解决了核心企业“配合意愿低”的行业痛点，也消除了小微企业的“信息壁垒”，实现“依托交易、自主授信”的风险闭环。
（二）敏捷生态，适配小微客户“短频急”融资需求。组建跨部门“供应链敏捷工作组”，打通贷前—贷中—贷后全流程，结合交易、税务、工商、司法等多维数据实现智能风控。将传统线下7—10天的审批周期压缩至5分钟内，精准匹配小微企业“用款急、周期短”的资金需求，通过简化审批流程，灵活匹配融资额度，助力企业在库存周转、渠道拓展等关键环节轻装上阵。
（三）行业聚焦，锚定地方优势赛道精准赋能。针对不同行业的特性，“脱核快贷”模式会给出差异化、场景化的授信风控模型：对于医药流通行业经销商，风控模型会重点关注资质有效性、市场流通速度以及与医疗机构的合作稳定性；对于家电经销商，则侧重考察其代理品牌的认可度、下游业务稳定性及季节性销售规律；对于调味品行业经销商，模型会重点分析其订单的季节性、合作客户的稳定性；而对于服务快消品牌，则会更关注其订单的响应速度、与合作品牌的黏性。
业务成效
（一）企业端：解经营周转之困。
【案例】
兰州某电力上游供应商王总谈起“民生快贷”感慨万分。2025年三季度，公司接到一笔大额订单，正值原材料价格低位，但因上游暂未回款，账户资金仅能维持日常运营。厂房为租赁，缺乏抵押物，多家银行以“轻资产、缺担保”为由拒贷。一次偶然机会，王总接到民生银行兰州分行小微客户经理的电话，了解到“民生快贷”无需核心企业担保，仅凭历史交易数据即可授信。提交申请后，银行通过电子税务局纳税数据核实了10年合作记录，5分钟内审批通过300万元授信，期限2年。“资金到账后，我立刻采购原材料，锁定了成本，这笔贷款真是救急！”王总说。
另一家与核心企业合作5年的下游家电经销商李总，应收账款长期占压资金超500万元。通过“民生快贷”获批300万元信用贷款后，负责人李总算了一笔账：“按日计息、随借随还，比传统贷款节省近6万元利息，审批快、用款灵活，核心企业还给予更多优惠。”
（二）产业端：通过“民生快贷”产品，缓解了上游供货商及下游经销商链资金需求，企业资金流动性改善后，核心企业订单交付周期进一步缩短，供应链整体周转率得到显著提升，间接助力供应链产业实现良性增长，夯实了地方产业升级的根基。
（三）普惠端：扩大了金融服务覆盖面，填补了传统金融对这类企业的服务空白，让普惠金融真正触达产业链“毛细血管”。
五、推广条件
（一） 产业适配性：适用于核心企业与上下游交易关系稳定、数据可追溯的行业（如糖酒副食、医药流通、手机通讯、家电行业、粮油批发等）；
（二）技术支撑力：需具备多维度企业数据整合能力，实现智能风控与动态授信；
（三）组织协同性：需建立跨部门协作机制，保障小微融资的高效审批与风险管控。
服务小微企业是一项长期而艰巨的系统工程，其成效不仅体现在贷款余额的数字增长上，更体现在对微观市场主体真实需求的精准把握与是否得到有效满足。从等待企业上门的“被动等贷”，到基于数据的“主动授信”；从提供单一贷款产品，到打造涵盖结算、融资在内的综合金融服务方案，民生银行在小微供应链金融领域的探索，反映了服务模式正在从普适性向精细化、定制化进行转变。
金融活水，唯有在顺畅的机制中奔流，在精准的渠道里滴灌，才能真正润泽小微、强健实体。唯有真正与小微企业同频共振，方能在这篇大文章中写下扎实而富有温度的篇章。民生银行兰州分行将继续提升“小微金融的领军者”特色优势，以小微企业融资协调工作机制为重要指引和抓手，不断创新产品与服务，将金融资源的“活水”更精准、更高效地引向实体经济最需要的地方，为巩固产业发展根基、构建新发展格局贡献更大的“民生”力量。
