岁末回望，2025年车险市场海面波澜不惊，但深处却是暗流涌动。
新能源车险迎来盈利曙光，是今年值得浓墨重彩书写的一笔，但行业深层次的伏笔，是车险消费的中坚力量，已全面转变为85后、90后。
与此同时，首批新能源车主正大规模步入续保周期。这才是决定未来格局的底牌：一批习惯于在线决策、追求效率的消费者，正用指尖投票，将车险的购买与体验无声地迁移至线上——这场静默的变革，近乎不可逆转。
以腾讯微保为代表的互联网保险平台，依托其数字化基因、生态连接能力和产品理念，成为推动车险线上化进程的关键力量。
数据显示，腾讯微保车险客户从2023年至2025年，用户数已经翻番，并预计2026年增长的速度将比50%还要快。
这不仅是数字的增长，更是一个市场信号：在新一代用户面前，线上买车险是无需提醒的“默认项”；对保险公司而言，车险线上化，已从“可选项”变为“必选项”。
01
浪潮之因：三大趋势，催生车险线上化
车险线上成交的趋势日益明朗，是消费者行为、监管政策与技术环境三股力量共同推动的结果。
第一，消费主体代际迁移，年轻人自主决策习惯已然养成。成长于互联网的85后、90后乃至Z世代，他们习惯于在线研究、自主决策，对线下沟通和被动推销抱有天然的疏离感。
中国互联网保险保费规模近十年从290亿元激增至4949亿元，保持年均30%以上的增速，便捷、透明、自主的线上服务，是其核心驱动力。车险也将遵循这一发展规律。
第二，“报行合一”政策深化，渠道价值面临重构。监管对车险费率实施的“报行合一”政策，旨在规范市场秩序，遏制手续费恶性竞争，也客观上压缩了传统渠道依赖“返佣”生存的空间，让车险价格回归产品与服务本身。
对于消费者而言，线下渠道的“价格优势”逐渐被抹平，线上平台在价格透明、信息对称方面的优势则被放大。
第三，个人信息保护法落地，对传统电销模式形成制约。《个人信息保护法》的严格实施，极大提高了电话销售获取潜在客户信息的难度与合规成本，滥打电话的现象得到有效遏制，电销触达效率与成功率双双下降。
这也令保险公司不得不寻找更合规、更精准的触达方式。基于用户主动发起、授权清晰的线上平台，成为理想选择。
腾讯微保是腾讯官方保险代理平台，依托于微信生态内，正是基于对上述需求的深刻洞察，加上腾讯天然的产品基因，顺应了这股浪潮。
02
模式之胜：直击用户痛点，构建信任基石
在车险消费中，用户的核心关切无外乎三点：价格是否合理、品牌是否可靠、理赔是否顺畅。微保车险的商业模式，正是围绕这三点来构建。
用户多方对比后自主决策购买车险，无论在线上还是线下都是“刚需”。截至目前，微保车险已引入了覆盖超13家主流保险公司的在线报价模式，用户输入一次车辆信息，即可对比多家公司的报价和服务。一次性报价的成功率达到90%以上。
多家保险公司的价格一目了然功能固然重要，但用户也绝非闭眼选择最低价的公司投保。“老三家”在线下被近七成用户选择，在线上也维持了近似的比例——尽管“老三家”的报价往往不是最低的。这也说明，车险并不会形成单纯的价格比拼“内卷”，对价格体系形成冲击。
当前，微保车险的用户画像清晰：以30-40岁男性为主，车辆多为25万以下的家用车，车龄在5—10年区间。这是一群自信、务实、具备较强信息检索与决策能力的“理性车主”。
对于网购一代而言，“选择权”代表着尊重与信任，这让他们拥有天然的舒适感。这一模式得到了数据的验证：用户在腾讯微保车险发起报价后，最终下单的转化率高达20%。在互联网领域，这是一个惊人的数字，远超传统线下单一推荐和被动电销的转化效率。这20%的背后，是用户用脚投票，是对透明、自主购物体验的认可。
站在行业的视角来看，当微保在微信生态里如同“蚯蚓”一般改善保险服务的土壤，如同“填缝剂”一般弥合保险与消费者日常需求之间的缝隙，平台的价值便不再只是一个销售渠道，而是保险公司数字化转型中的“价值共创伙伴”，大家携手为整个行业培育健康、理性的消费土壤。
和微保合作的上下游的合作伙伴，也便坐上了数字化高质量发展的列车，通过技术更好的实现保险公司端的降本增效、用户画像分析与风险定价、运营与服务能力的提升。
据统计，中国市场车险续保率仅在60%左右，也就是说，近四成的人在新一年会选择换保险公司投保车险。随着新能源车保有量上升，新车车主在续保时向线上化迁移的趋势也十分明显。微保车险数据显示，平台上新能源车主的增速远超整体用户的增速。
03
价值之锚：打造以理赔为核心的“服务新基建”
保险的价值，最终体现在出险理赔的那一刻。
在腾讯微保小程序内，理赔服务窗口中，有不少用户会点击车险理赔的服务按钮。
这些用户，有的是通过微信搜索而来，有的通过微信钱包服务入口点击“保险服务”而来，有部分用户并不是微保车险客户。
一个困扰保险消费者多年的行业性的痛点是：车险保单散落在各家保险公司，用户查询、管理、报案并不方便。2023年12月中保信上线“金事通”APP，一定程度上弥补了这个服务的空缺。
无独有偶的是，微保凭借深度嵌入微信生态的优势，希望能让有这个难题的用户多一个“通路”。借助保险公司在微信生态内的小程序、公众号或服务号，微保扮演起“连接器”的角色，将分散的服务触点整合起来，为用户提供统一的线上理赔入口。
这项名为“车险全量理赔”的服务，服务的是微信生态内所有车险用户，不仅仅是在微保下单的客户。微保希望给微信的用户平等的提供一条车险报案的服务工具，让用户可以无障碍发起理赔报案。还不止于报案，微保正在联合合作的保险公司打通理赔流程，让非微保的用户也能线上查勘、闭环理赔全流程。
腾讯微保现在所做的事情，已超越单纯的销售平台定位，而是全力打造一个以理赔服务为核心、贯穿用户全周期的“线上车险服务新基建”。
这正是腾讯“用户为本，科技向善”价值观的深刻体现：精心打磨产品，解决普适性痛点，即便用户并非直接从自己平台上购买。这种开放和服务的心态，为微保构建了用户信任的护城河。
腾讯微保的“安心赔”智能理赔体系，针对理赔提交成功率、获赔率、理赔时效、理赔咨询、理赔投诉等服务指标，不断利用数据监控和预警，与合作保险公司联手改善和优化，也在不断提升理赔流程的效率和用户的满意度。
目前，腾讯微保“安心赔”已覆盖人身险、车险、财产险等多个险种的在线理赔。截至2025年11月30日，经微保平台理赔金额超81.5亿元， “微保安心赔”服务五星好评率达97%。
当线上化成为不可逆的趋势，车险市场的竞争维度已然升级。它不再是渠道的简单替代，而是以用户为中心、以科技为引擎、以服务为终局的良性生态竞争。
腾讯微保凭借其强大的生态连接能力、透明的商业模式、以及深植在基因里的用户思维，不仅在这场渠道变革中走在前列，更是在为整个行业铺设面向未来的“数字新基建”。它让保险公司在车险的存量市场里看到了增量，看到了低成本、高效率的增长新路径，也让用户获得了更自主、更透明、更安心的服务新体验。
