中小企业的普惠金融迎来了新的气象。在长三角，许多中小企业正通过银行的数字化信用评估系统快速获得银行的贷款授信，以往需要几周或几个月的流程，现在只需要几个工作日就能完成。
这样的场景也出现在全国各地的银行里，近年来数字技术的成熟以及深度应用正在重构普惠金融的新业态。数字信用的智能风控、大数据交叉验证、隐私计算等多重技术的结合，让金融机构与中小企业之间那道无形的“信息高墙”被打破。
一直以来，中小企业融资难、融资贵严重制约了中小企业发展，其中隐藏了一个关键障碍，那就是银企间的信息不对称，限制了普惠金融的增量扩面速度。某商业银行数据显示，传统尽调模式下中小微企业信用评估成本高达大型企业的5-8倍，这种成本结构天然制约了银行对于普惠金融的服务覆盖面。
更关键的是，中小企业因为经营业务结构和员工分工都较为简单，作为决策者的企业主缺少财务管理的相关知识，导致在传统的融资信贷模式下，资信评估需要的财务台账缺失，因此难以通过贷款审批。
而“数字+信用”的新型数字增信手段正为中小企业融资难的问题构建新的解决方案。一方面，各地正持续推进信用信息平台的建设，加快信用信息数据的归集共享。比如近期京津冀三地发布的最新数据显示，该地区已完成了7.24亿条工商、税务、社保、水电等跨部门信用数据全量共享，让原本散落在各部门的企业经营痕迹汇聚在一起，形成了动态更新的信用图谱。
另一方面，数字技术对信用信息数据进行深度价值挖掘，也让传统资信评估模式下中小企业“信用缺失”的困境得到了有效改变。大量轻资产运营的中小企业在传统模式下，由于缺少完整的财务报表以及抵押物而难以成功授信。而通过大数据与AI算法，将企业日常经营中产生的交易流水、专利数量、能耗波动等各类数据进行深度采集分析，就能转化为信用评估的准确素材。
其中，对企业的重要数据——财税票数据进行分析的风控方式，已在很多银行与金融机构对中小企业授信服务中取得了有效实践。微风企中小企业数据研究院院长潘成挺曾在《2024上半年中小企业融资报告》发布会上表示：“金融机构在传统模式下需要数周调查才能完成的资信评估工作，通过财税票数据技术系统的自动采集、分析处理，可以把这个过程缩短到5-10分钟内。”
不管是信用信息的归集分享，还是企业信用数据的价值挖掘，数字技术给普惠金融带来的演进是系统性的。“过去贷款像走迷宫，现在信用就是导航仪。”金融监管总局普惠金融司司长蒋平在《关于健全社会信用体系的意见》新闻发布会上也表示了对数字增信方式的肯定。
数字增信给普惠金融带来的深化，本质上是对中小企业融资的数字化重塑。当数据穿透财务报表与质押物的客观局限，中小企业的信用价值正在获得更公允的度量，普惠金融的服务半径开始发生质变式突破。未来，当多维度信息都能转化为信用资产，我国数量众多的超5000万中小微企业，将有望全面迎来“数据即信用”的时代，释放更大的发展活力。
