父母之爱子,则为之计深远。如何为孩子筹谋一生,是为人父母的重要课题。中国传统家庭历来重视子女教育,在现代社会,教育成本更是一个家庭的重要支出,如何保障孩子能够得到持续优质的教育,同时减轻特定阶段的经济压力,是诸多家庭亟待解决的问题。通过教育保险等财务管理工具的合理规划,为解决这一难题提供了新的思路。
不断攀升的养育成本
今年2月,知名人士梁建章领衔的育娲专家团队发布了《中国生育成本报告2024版》(以下简称《报告》)。《报告》显示,全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为53.8万元,0岁至大学本科毕业的养育成本平均为约68万元。这一数字明显高于其2022年版的报告,反映出随着社会经济发展和生活成本上升,养育孩子的经济负担也在不断加重。
按城镇和农村区分,0-17岁城镇孩子的养育成本平均为66.7万元;0-17岁农村孩子的养育成本平均为36.5万元。分省份来看,上海、北京、浙江的养育成本排在全国前三位,上海家庭养育一个0-17岁孩子的平均成本为101万元,北京是93万元,浙江为85万元。分孩次看,城镇一孩、二孩、三孩养育成本66万元、52万元和39万元,农村则为46万元、36万元和27万元。
将中国与其他国家的养育成本进行了国际比较显示,中国家庭把一个孩子抚养到刚年满18岁的成本相对于人均GDP的倍数高达6.3倍,几乎是全球最高。
以专款专用的教育年金应对养育压力
教育年金保险为家长们在特定时间段,确保子女的教育质量、规划未来发展,提供了一种现实可行的方案。
教育年金最大的特色就是专款专用,可以为孩子在教育关键阶段提供资金支持;其次是安全确定,可以通过合同约定锁定长期利益,确定给付时间和金额。再次就是强制储备,比如每年可以固定将孩子压岁钱或大人的部分年终奖积攒起来用作投保。
新近上市的富德生命状元红教育年金保险(以下简称“状元红”),出生满25天即可投保,投保年龄最高可到13周岁,保至26周岁。“状元红”交费方式多样,有趸交或/3年/5年/10年等多个选择,保险责任包含大学教育保险金、深造教育保险金、身故或全残保险金及满期保险金,兼顾教育和人身保障。
具体来看,“状元红”具有保证领、持续领、灵活领等优势。“保证领”是指投保人投保后,满足合同约定领取条件,被保险人从18周岁起至25周岁仍生存,每年可领取一笔教育保险金,这个时间段,一般人正处在大学和继续教育深造阶段,每年领取的保险金可以有效保障孩子的教育支出。若被保险人26周岁时仍生存,还可领取一笔满期保险金,这笔保险金可以满足学成毕业后的创业起步或其他人生规划的资金。综上,被保险人从18周岁起到26周岁,可持续领取9次保险金,在人生关键阶段,“持续领”的保险金可以持续给与资金支持。而“灵活领”则是指此产品可搭配“富德生命如意宝A款终身寿险(万能型)”(以下简称“如意宝A款”),“如意宝A款”保险期间为终身,投保人在满足部分领取的条件下,可申请对个人账户进行部分领取;同时若有闲钱,可按照合同约定追加金额至个人账户,按日复利计息。“状元红”搭配“如意宝A款”的组合,满足合同约定领取条件,可以实现个人账户价值部分:领取次数灵活、领取时间灵活、领取金额灵活的特点。这一设计也使得“状元红”能够满足不同家庭需求灵活和个性定制的多元化诉求,成为漫漫育儿路上一个良好的财务规划工具。
以现年30周岁的李女士为例,李女士和爱人都有稳定工作,家境中产,李女士最近刚生了一名男宝,爱子心切的她想为孩子提前规划教育资金。反复斟酌之后,李女士给宝宝投保了“富德生命状元红教育年金保险”,年交保费10万元,共交10年,保险期间至孩子26周岁。按照合同约定,从李宝宝18周岁起至26周岁生存期间,共可领取9次保险金,合计173.6万元。其中大学教育保险金连续4年累计领取36.8万元,深造教育保险金连续4年累计领取36.8万元,覆盖孩子大学及以后深造期间,为孩子教育提供有力支持。在李宝宝26周岁时,还可一次性领取满期保险金100万元,可以作为成家立业资金使用。保险合同有效期内,若是发生身故或全残,还可以按身故或全残时本主险合同现金价值和实际已交保费较大者进行赔付。
此外,李女士还可以选择搭配“如意宝A款”,可按照合同约定追加金额至个人账户,可以有效培养孩子的财商思维,若李宝宝在人生的某个阶段需要现金流,符合合同约定的情形下,也可以从“如意宝A款”账户申请个人账户部分领取;自李宝宝18周岁起至26周岁生存期间,“状元红”每次给付的保险金,符合合同约定的情形下,还可以根据客户授权将其作为权益转入保险费自动进入“如意宝A款”账户,按日复利计息,实现二次增值。
常言道,再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育。教育,是父母送给孩子最好的礼物,对其一生都有积极的意义。未雨绸缪、尽早规划,做好教育储备,在孩子未来需要时确保能提供强力支撑,让自己对孩子的爱时刻都在。
