保险等待期,也称观察期。是指从合同生效日算起的一段时间内,即便发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。这适用于第一个保单年度,次年续保一般不会再有等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是逆选择。大白话说就是,为了防止骗保。
不同保险对于等待期的规定不一样。重疾险通常是90天,180天。寿险有的产品等待期为90天或180天;有的产品则没有设置等待期。医疗险等待期则通常是30天;但某些医疗险会对甲状腺、扁桃腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查和治疗有更长的等待期限制要求,可能会达到120天。意外险没有等待期,但如果意外险带有一些附加的住院医疗责任,其中的意外医疗责任则通常有30天的等待期。(以上是行业大概情况,具体还是要以保险合同为准。)
为了便于理解,举个简单的例子。小王买了一份重疾险,合同写明有90天等待期。后来他罹患了肺癌并入院治疗,因为是第91天确诊的,属于等待期后发病,可以获得赔付。假如是在第89天确诊,属于在等待期内发病,不赔。所以等待期,就是这么关键。
等待期内出险,怎么处理主要看产品条款约定。相对而言,重疾险是比较复杂的,各产品之间区别比较大。主要区分为以下几种情况:
1.返还保费/现金价值,保险责任中止
返还保费好过返还现金价值。因为对于重疾险,第一年的现金价值很少,约等于0。
2.这次不赔,但保障责任会继续
有些人性化的重疾险会这样。如果等待期内发生重疾或者轻症,不赔,但是保单继续有效。后续赔付的时候,会除外等待期内发生过的疾病相关责任。
3.等待期内发生轻症:轻症责任中止,重疾责任继续
对于带有轻症条款的重疾险,有一些会这样处理。
富德生命人寿大连分公司温馨提示您,购买保险要留意等待期,但也要以健康为重,不给小病留有酿成大病的机会。因为临近等待期,选择延后几天体检,这倒是无可厚非;但为此生病也宁愿扛着不去看医生,那就不可取了。
