家庭保险配置,还真不是简单事儿。一个家庭里上有老下有小,不同的角色需要用不同的险种防护,还需要结合购买预算、个人的健康情况等进行综合考虑。如何为家庭成员购买保险,富德生命人寿大连分公司用“四步配置”帮您理清思路。
第一步：一个家庭中,谁最应该买保险?
在大多数中国人的思想里,觉得应该最先选择给孩子买保险。其实不然。家庭配置保险一般遵循“先大人后小孩”的原则,所以家庭中最需要买保险的应该是家庭的经济支柱,一般是年轻父母双方。若家庭的“顶梁柱”因意外或疾病倒下,就算给孩子购买了保险可能也无力支付后续的保费,甚至家庭的生活都会受到严重影响。我们应在完成了对“家庭支柱”的保险配置之后,才开始考虑为配偶、小孩和老人购买保险。
第二步：保险种类这么多,该如何选择呢?
为家庭成员配置的保险,大致可以分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三类。
首先,应该做好保障型保险的配置。家庭的第一张保单,建议为意外投保。因为不论年纪大小,每个人随时随地都会面临各种意外,且在上有老、下有小的情况下,一旦自己遭遇意外,家人的生活由谁来保障呢?因而,意外险是家庭成员的必备产品。
除了意外,疾病给一个家庭带来的风险也不容小觑。一场医疗费用在30万至50万之间的大病,就足以击垮无数个原本小康的家庭。重疾险与医疗险正是应对高额医疗和家庭收入损失的理想选择,能让家庭不会轻易陷入因病致贫的困境。
在做好基本的健康保障之后,如果家庭预算还有富余,我们再考虑人寿保险中的年金险。在能赚钱的年龄提前做好资产配置,保证人生各个阶段现金流的稳定。
第三步：该花多少钱来买保险?
可以参考购买保险的“双十原则”。——将家庭年收入的10%用来购买保障类保险,通过一定的保险组合,使购买的保险保额达到家庭年收入的10倍。简而言之,就是用10%的年收入,获取10倍年收入的保障。
但并非所有人都适用于双十原则。年收入少的人,所有的收入都用于解决基本温饱,若拿出年收入的10%购买保险,则会严重影响生活质量。而对于较富裕的人而言,他们对保险的需求,有时可能已远远超出保险带来的保障功能本身。因此,双十原则最适用于在解决温饱后,年收入仍有盈余的人群。但这种盈余是非常脆弱的,一旦发生意外事故、重大疾病等,这类人群就易陷入一夜之间返回赤贫的困境。
具体问题具体分析。每个家庭应该根据实际的家庭开销来分配用于购买保险的资产比例,在不影响正常生活的情况下,为自己和家人提供一份保障。
第四步：针对不同成员,该怎么选购?
给孩子买保险,可以配置重疾险/医疗险+意外险。但孩子的一生很长,为孩子配置保险,需要根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。
给年长的父母买保险,我们最担心的就是:年纪大了,容易得病,也容易发生意外,不小心摔一跤就可能造成骨裂。所以,父母长辈需要搭配的是:意外险+重疾险/医疗险/防癌险。
作为家庭经济支柱的自己,医疗险+重疾险+寿险+意外险是基本的配置。
富德生命人寿大连分公司温馨提示广大消费者，理性购买保险产品,做好风险管理规划,为自己负责,为家庭负责。
