李女士在2022年通过线上渠道购买了一份重疾险，投保页面显示需填写近2年体检异常情况。当时她想起自己2021年体检曾查出“甲状腺结节3类”，但觉得“只是小问题，不影响投保”，便在健康告知栏勾选了“无异常”。2024年初，李女士因甲状腺癌住院治疗，向保险公司申请理赔时，保险公司核查发现其投保前的体检记录，以“未如实告知健康状况”为由拒绝赔付。
李女士认为“结节不算大病，没必要说”，但从保险原理来看，健康告知是保险公司评估承保风险、确定保费和责任的关键依据。根据《保险法》第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，且对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
从这个案例中，我们能总结出3点关键提醒，帮助保险客户避免类似纠纷：
1.“不问不答，问了必答”是核心原则：投保时只需针对健康告知问卷中明确列出的问题如实回复，未提及的情况无需主动说明；但只要问卷问到，无论问题大小（如结节、高血压、住院史等），都需如实填写，切勿抱有“侥幸心理”。
2.“留存证据”是重要保障：投保时若对健康状况不确定，可先查询近期体检报告、病历等资料，确保回复准确；提交投保信息后，建议截图保存健康告知页面和提交记录，避免后续因“无证据”产生争议。
3.“有疑问及时咨询”是关键步骤：若不清楚某类健康问题是否需要告知，或对条款理解有偏差，不要自行判断，应及时联系保险代理人、保险公司客服，获取专业解答并留存沟通记录，避免因“误解”导致未如实告知。
大家人寿保险股份有限公司鞍山中心支公司提示您：
保险的核心价值是“风险保障”，而“如实告知”是实现这一价值的前提。只有在投保时坦诚沟通，才能在风险来临时真正享受到保险的“保障作用”，避免“买了保险却用不上”的遗憾。
大家人寿保险股份有限公司鞍山中心支公司
2025年9月12日
