随着DRG/DIP医疗支付改革的深入推行，医保部门对医院诊疗费用实施“按病种打包支付”。在控制医疗费用合理化的同时，也引发了新矛盾：患者想追求更好的治疗体验时，个性化医疗需求和自费支出增加形成冲突。院外高值药品及新型器械的使用场景激增，但是传统医保对其覆盖不足的痛点愈发突出。为应对这一变化，金医保3号医疗险推出了全新升级方案，以“真外购药械全报销，不限清单不限疾病，百万医疗0免赔”为核心突破点，构建起更贴合改革趋势的保障体系，为消费者提供应对医疗自费压力的解决方案。
一、外购药械责任革新：真外购药械全报销，不限清单不限疾病
当前市面上主流的医疗险普遍对外购药械设有限制，比如需外购的药物若在指定医院的医保目录中已有可稳定供应的同类药物（如仿制药），或涉及中成药、辅助性药物等非紧急、非必须的药物，均在赔付范围之外。尽管目前很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用，但是疗效和稳定性可能存在差异。
针对院外用药和器械的报销难题，金医保3号新增“不限外购药械责任”，实现三大突破：其一，100万保额覆盖所有合规外购药品及器械，100%赔付比例（有社保未结算可享90%）；其二，设置0免赔额；其三，打破传统医疗险对药械品牌的清单限制，无论原研药、进口药还是新型医疗器械，只要是由专科医生开具处方且符合治疗需求，均可纳入保障范围，为患者提供更自由的医疗选择空间。
二、延续经典的百万医疗架构：0免赔，800万高保额
优化不抛弃经典，升级更传承精髓。在保障力度上，金医保3号在升级迭代的过程中仍然延续了2号的优势。首先产品延续了附加0 免赔责任，20年保证续保的核心优势，增加长期保障确定性，将1万元以内的医疗、轻中症医疗费用纳入报销范围，经社保报销后报销比例为50%，未经过社保报销报销比例为30%，缓解小额医疗压力。
同时，金医保3号的基础责任包含800万医疗保障：200万一般医疗、200万轻中症医疗以及400万重疾医疗，涵盖住院、特殊门诊、门诊手术、住院前30天和出院后30天门急诊的医疗费用，形成全流程医疗保障。此外，针对家庭保障需求，金医保3号推出共享免赔额机制与阶梯费率优惠：如果一家人一起投保，2人投保享95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员可共同使用1万元免赔额，若在首年未发生理赔，免赔额次年递减1000元，最低可降至7000元。这一优惠政策为家庭成员提供了统一的保障，方便家庭管理保险事务。
三、增值服务升级：“院内+居家”全链条服务，覆盖治疗与康复场景
在增值服务上，金医保3号新增院内照护和居家护理两大服务模块，覆盖“院前-院中-院后”全流程服务，真正实现让医疗关怀从医院延伸至家庭。在住院期间提供专业护工全程陪护，护工将提供基本生活照护、清洁卫生照护、专项照护、关怀陪同服务，每保单年度限1次，每次最长可提供不超过16天、每天24小时的连续服务。出院后延续5次居家护理，包含基本生命体征监测、血糖监测、营养饮食指导等专业服务。同时保留重疾绿通、在线问诊、多学科会诊等增值服务，针对肺结节等特定疾病提供三甲专家阅片服务，全年不限次医生咨询服务与运动课程支持。
面对DRG/DIP改革带来的医疗自费风险，金医保3号通过“外购药械全报销，不限清单、不限疾病”的独特优势，构筑起坚实的保障屏障。其创新的家庭投保模式与服务升级，不仅降低家庭医疗支出压力，更通过全周期健康管理提升保障体验。在医疗支付方式变革的今天，这款兼顾保障广度与服务深度的产品，正成为追求品质医疗人群的安心之选。
