在第十七届中国深圳创新创业大赛宝安区预赛中，深圳市易解数字科技有限公司（下称“易解数科”）凭借其“易解数字消费化债平台”项目，以82.06分的高分进入决赛。该平台首创性地运用“消费积分”机制化解消费信贷不良资产，被宝安区科技创新局誉为“为全国消费信贷生态提供的制度创新方案”，为解决不良资产处置痛点、激活消费潜力、促进社会和谐稳定开辟了新路径。
政府视角：化解风险，筑牢稳定基石消费信贷不良资产问题日益严峻。银登中心数据显示，2024年全国信用卡不良资产规模达1935.22亿元，逾期率超62%。传统司法处置周期长（平均18个月）、回收率低（不足30%），产生大量“终本案件”，不仅消耗司法资源，更易引发社会矛盾。易解数科的“柔性化债”模式为政府化解此难题提供了新思路。其核心在于：在符合相关法律法规框架下，将银行等机构持有的不良债权合规转让给持牌资产管理公司（AMC），AMC再基于受让的债权额度，通过平台向符合条件的债务人发放等值消费积分。 债务人在指定合作商城“海润易购”购物消费，实质上完成了对AMC的债务清偿。此过程有效规避了传统催收可能引发的冲突，将债务化解融入日常消费场景，显著减轻了法院执行压力和社会维稳成本。 目前，该项目已被宝安区科技创局列入创新扶持项目。宝安区创新局领导高度认可，认为该模式是“在法治轨道上实现债务矛盾平和化解的有效探索”。
不良资产处置：效率与合规双轮驱动针对传统处置方式流程繁琐、效率低下的痛点，易解数科自主研发CDR（Consumer-Debt-Release）模型。该模型运用人工智能技术对不良资产进行穿透式分级评估，确保后续债权转让定价的合理性。债权严格按照《民法典》及银保监〔2024〕19号文等监管规定，合规转让给具有资质的国有资产管理公司（AMC），并与原债权银行保持信息协同，全过程注重风险隔离与操作透明。实际运行数据验证了其效果：首批测试资产包回收率提升至60%以上，处置周期完全由债务人自己掌控。银行方面专业人士表示：“易解方案在合法合规前提下，显著提升了处置效率，相比传统诉讼路径，资金回笼时间大幅提前。”
商家视角：精准流量激发商业活力平台积分限定在“海润易购”商城使用，为合作商家带来了稳定且目标明确的消费群体。海润易购负责人介绍，平台上线两周内，商品交易总额（GMV）激增4倍，入驻品牌从300家迅速跃升至1100家。“区别于依赖补贴的短期促销，平台用户基于化债需求的消费意愿明确且持续，极大提升了商家的营销效率和用户粘性。”宝安区科技创新局正积极引导平台向更规范更专业推进，将化债产生的消费力直接转化为企业订单，推动形成“消费牵引需求、需求驱动生产”的良性循环，为区域实体经济注入新动能。
债务人体验：柔性机制助力信用重建“以前催收压力巨大，现在日常购物就能逐步解决债务问题，心态轻松多了。”95后设计师小曾作为平台首批用户，其3.8万元信用卡逾期债务，通过在平台消费，3个月已化解1.7万元。易解数科为债务人提供“三零”承诺：零时限压力（债务人可根据自身经济状况灵活安排积分消费偿债进度）、零额外费用（不收取任何手续费，切实减轻负担）、零安全担忧（资金流通过银行监管体系，保障操作安全合规）。这种“去催收化”的柔性机制，将债务化解从被动承受压力转变为可主动规划的信用重建过程。
创新根基：科技赋能，使命驱动易解数科的创新实力源于其核心团队（成员来自银行、腾讯、英国帝国理工AI实验室等）及技术储备（拥有3项分布式表格神经网络-TNNC专利和12项软件著作权），为平台的稳定高效运行提供了坚实支撑。“让债务有温度”是易解数科的企业使命。立足宝安，面向全国，公司将持续以技术创新破解行业痛点，致力于构建多方共赢的债务化解新生态。
响应国家号召，输出可复制的“宝安方案”易解数科的实践是落实中央“以科技创新引领新质生产力”部署的生动案例。依托技术创新和制度设计，该平台在现行法律框架内，将“不良债权”转化为“消费动能”，探索出一条为银行减负、为政府分忧、为企业引流、为百姓纾困的多赢路径。
这一模式不仅彰显了深圳“敢闯敢试、敢为人先”的改革精神，更形成了具有全国推广价值的“易解消费化债方案”。易解数科期待与更多金融机构在不良资产处置领域展开合规合作，欢迎优质商家入驻海润易购共享发展红利，并建议有需求的债务人可了解这一符合法规要求的柔性偿债新选择。在各方共同努力下，易解数科将持续贡献“深圳智慧”，为优化金融生态、创新社会治理提供科技支撑。
